| 店主:孟文忠 |
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| 一生中患大病的可能达72% 算算你的保障够吗？ |
一生中患大病的可能达72% 算算你的保障够吗
随着人口老龄化的加速和医疗体制改革的深化，中国城市居民对商业医疗保险的需求越来越迫切。
统计资料表明，1982年到1996年的14年间，我国医疗费用支出的年均增长速度超过24 %，1997年全国职工医疗费用高达777.7亿元，每个家庭平均医疗保健支出718.3元，个人平均支出375元。而这还不包括公费医疗和劳保医疗的支出。
医疗费用增长了28倍，大大超过家庭收入的增长。对于个人而言，拥有健康是一个人的权利，但健康并不是每个人的专利。有数字表明：一年中每人患病治疗平均5次以上，有6%至8%的人需要住院治疗，几乎每3个住院病人中就有一位需要做手术的，大、中城市住院费用每人次高达6150元。因此，为自己早做健康保险计划，至少可以在疾病侵袭时，不让家庭受到更大冲击。
一、个人医疗费支出增加
1998年12月25日，《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》正式颁布，我国城镇职工基本医疗保险制度在今年已启动，这标志着在我国实行了40多年的公费、劳保医疗制度将被一套新的社会医疗保险制度所取代。新制度与旧制度最根本的区别是：政府只是提供最基本的医疗保障，不仅治疗、药物、检查等级是最基本的，费用上也要“封顶”。
医改之后，参保人患病后在起付标准(当地平均工资的10%左右)以下的由个人账户支付或个人自费。在起付标准以上、最高支付额以下的由统筹基金和个人共同负担。最高支付额以上的医疗费用，基本医疗保险统筹基金不予支付，而要由企业补充医疗保险、商业医疗保险等途径解决。
二、在职中青年冲击最大
医保改革对哪些人有影响呢？以上海的改革方案为例，大学生有公费医疗，无需为医疗费用担心；婴儿和中小学生可以加入少儿住院医疗互助基金，以此来解决部分住院医疗费用；退休人员如果生病，自己只需支付较少的费用，因为新的医保制度对他们是非常有利的。在职中青年是受医保改革冲击最大的群体。人寿保险公司的专家提示：如果您正好是其中一员，那么在繁忙的工作间隙，千万别忘了为自己选择一份医疗保障计划，以补充基本医疗保障的不足。购买合适的商业医疗保险可以帮助您分担医疗费用的自负额，以及医保项目范围之外的医疗费用。
三、商业医疗保险走上前台
医疗费用的居高不下强化了人们的保险意识。据有关统计研究表明，人的一生中患重大疾病的可能性高达72%左右。仅以癌症为例，全世界每年有500万人被夺去生命。最糟糕的是，家庭主要的经济支柱，如果发生任何事故或者患上严重疾病，需要大笔的医疗费、治疗费，以及被忽略的护理费等，就不是平时日积月累的积蓄可以解决的。有精明的投资者算过一笔账，如果存5万元在银行，没准儿一场大病就把这笔存款化为乌有。而把这笔钱中的很少一部分放在保险公司，投保一份医疗保险，即使不幸生了大病，小钱就可派上大用场。若一生平平安安没病没灾不生病，若干年后，子女可以继承比交付总额高得多的一笔受益金，还是免税的
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| 大病保险，是否保的病种越多越好？ |
保障范围并非越广越好
很多人都会想，既然是预防以后得大病时经济上有所保障，那当然购买保障范围多的品种比较好。实则不然。安联大众的保险精算硕士曾霖告诉记者：“目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到30、40种不等，但对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。因为重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病，那么再去购买有交叉保障项目的重疾险，等于是浪费金钱，增加自己的负担。一般而言，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。”
现在许多保险公司经常会在宣传时强调保障疾病的种类，保险代理人也常常会比较各家产品所保障重大疾病的数量。但是投保人不能忽略的一点是，重大疾病保险重要的不仅是表面上的数量，还有它确实
能够提供保障的疾病种类。有些疾病虽然列入了保障范围之内，但条款对疾病的发生程度限制相当严格，到了条文中规定的程度的患者一般已是重症中的重症，即便得到保险金也几乎没有机会生还，这类保障其实没有实际的意义可以考虑不买。所以，在购买重疾险时，一定要对条款多加研读，要特别注意哪些疾病是可以赔偿的，哪些是不能赔偿的，最好请专业医生多做做参谋。当然，如果你经济上宽裕或者身价很高，自然可以选择保障范围最广的，没有人会阻止你为保险公司员工们的奖金做一点小小的“贡献”。
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